Na koszty kredytu hipotecznego wpływa wiele czynników. Które z nich mają największe znaczenie?
Oprocentowanie to najważniejszy z kosztów, które ponosisz w związku z kredytem, a zarazem ten, na którego wysokość możesz mieć największy wpływ. Zwłaszcza, jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny. Przy ustalaniu marży bank weźmie pod uwagę wiele czynników, a większość z nich zależy od twojej sytuacji finansowej i tego, co znajdzie się we wniosku. Co więc rzutuje na koszty kredytu hipotecznego? Kto otrzyma finansowanie na korzystnych warunkach?
Wysokość kredytu
Zasada jest prosta – im większa będzie kwota kredytu, tym niższą marżę zaproponuje ci bank. Dolna granica, od której możesz liczyć na preferencyjne warunki w różnych bankach kształtuje w odmienny sposób. Można przyjąć, że najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne to te zaczynające się od 120 tysięcy złotych, choć niektóre banki korzystne oprocentowanie zaproponują ci dopiero przy finansowaniu powyżej 200 tysięcy złotych.
Wysokość wkładu własnego
Minimalna wysokość wkładu własnego to 15 procent wartości nieruchomości. W takim przypadku nie możesz jednak liczyć na to, że bank nałoży niską marżę. Jeśli zależy ci na nisko oprocentowanym kredycie, postaraj się zgromadzić jak największą kwotę wkładu własnego. Najlepiej będzie, jeśli wyniesie on co najmniej 20 procent ceny nieruchomości. Unikniesz wówczas kosztów związanych z dodatkowym ubezpieczeniem.
Cel kredytu
Banki preferują klientów zaciągających kredyt hipoteczny tylko na cel bezpośrednio związany z daną nieruchomością. Może chodzić o zakup mieszkania, budowę domu lub jego remont. Jeśli dzięki finansowaniu chcesz także skonsolidować poprzednie zobowiązania lub wydać jego część na inne cele, musisz liczyć się z tym, że bank zwiększy marżę. Wyższe oprocentowanie może ponadto wiązać się z zakupem działki rolnej lub siedliska.
Źródło dochodów
To, z jakiego źródła pochodzą twoje dochody, ma duży wpływ na ocenę ryzyka związanego z przyznaniem ci kredytu. Dla analityków bankowych najpewniejszymi kredytobiorcami są osoby wykonujące zawody zaufania publicznego, funkcjonariusze państwowi oraz urzędnicy. Dla przedstawicieli tych grup wiele banków ma specjalne, tańsze oferty. W najgorszej sytuacji są natomiast przedsiębiorcy prowadzący małe firmy i freelancerzy. O ile finansowanie zostanie im przyznane, muszą liczyć się z podwyższoną marżą.
Produkty dodatkowe
Sposobem na obniżenie marży jest też wykupienie produktów powiązanych. Zakładając konto w banku udzielającym ci kredytu, korzystając z jego karty kredytowej lub wykupując ubezpieczenie, możesz czasem znacząco zmniejszyć oprocentowanie. Zanim jednak zdecydujesz się na takie rozwiązanie, koniecznie sprawdź, czy ta zniżka zrekompensuje ci dodatkowe wydatki.
Jak znaleźć najlepszą ofertę?
Czynników wpływających na wysokość marży jest dużo więcej, co czyni znalezienie najtańszego kredytu trudnym zadaniem. Łatwiej poradzisz sobie z nim, korzystając z pomocy fachowego doradcy lub specjalistycznych narzędzi takich jak ranking kredytów hipotecznych. Dzięki temu drugiemu bez szczegółowej analizy poszczególnych ofert dowiesz się, które z nich są w tej chwili najkorzystniejsze.
Najnowsze komentarze